949 云翼通
项目负责人：林杨
公司/学校名称：云翼数据-互联网区块链有限责任公司/纽约大学
项目简介：
云翼数据，是一家大数据服务平台，利用海量数据为银行金融业挖掘最深的价值，增加银行等合作主体的客户量。
“云翼通”项目是本公司推出的一项为银行业打造的以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业等社会群体量身定做的一项产品。旨在针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。利用大数据技术采集相关客户信息，依托大数据平台对客户进行行为跟踪、分析，进而获取用户的消费习惯、风险收益偏好等。针对用户这些特性，使银行等金融部门实施风险及营销管理。
“云翼通”大数据分析团队以亚马逊AWS云计算为依托，亚马逊AWS云计算是世界领先的云服务提供商。公司通过AWS的IAAS层底层资源，构建大数据分析平台。
“云翼通”可以分为网上操作和移动客户端两种形式，主要包括信用卡（e卡）和贷款（e贷）两大主要业务：信用卡业务利用大数据分析来划分信用额度、细分信用客户群体，并建立信用评分模式进行风险控制；贷款业务主要分为小微企业贷款和个人贷款，小微企业贷款主要针对于创业大学生，通过分析其自身的能力以及信用，为其提供贷款解决融资难的问题；个人贷款主要分为个人住房贷款和个人消费贷款，通过对银行已有的客户数据和客户日常生活数据进行分析，进行信用证明和风险评估，为其提供小额抵押贷款。
目前本项目已经成功入驻亚马逊联合创新中心，获得10万元云资源技术免费支持额度。目前拥有多家P2P合作金融伙伴。
团队介绍：
裴桐：纽约大学金融学博士生。2015年大学生挑战杯上海二等奖；2014年?“大学生创新创业训练计划”比赛校级奖；2013-2014年第一学期一等奖学金，第二学期一等奖学金；2014-2015年第一学期一等奖学金，上海纽约大学优秀学生、优秀团员。
林杨：上海财经大学博士研究生。2012年至2013年第一学期优秀班级干部奖学金，第二学期二等奖学金；2013-2014年第一学期二等奖学金，优秀团员，第二学期一等奖学金；2014-2015年第一学期二等奖学金，优秀团员；2014年?“大学生创新创业训练计划”比赛校级奖。
宋骏业：上海纽约大学国际经济博士研究生。2013-2014年第一学期单项奖学金；2013-2014年第二学期优秀班干部奖学金；2014-2015年第一学期三等奖学金，优秀团员。上海纽约大学优秀学生干部、 上海纽约大学优秀团干部、上海纽约大学二等奖学金、上海纽约大学优秀学生。
围绕着大数据+新潮流，云翼数据互联网区块链分析有限责任公司的商业模式也不同于传统的公司企业的商业模式。
本公司整个数据服务产业链由数据生产、传播、获取、存储加工和分析出售等环节组成,。通过大数据挖掘，本公司使用数据创造差异化市场提供的大数据为更多服务的提供创造了机会，这将提升客户满意度。大数据使得直面客户的企业通过运用数据来细分市场，定位目标客户，实现个性化市场提供成为可能。
通过大数据挖掘，V+大数据服务有限公司将进一步拓展服务商的业务范围,传统商业将充分挖掘大数据的价值,开展精准营销信息内容服务商将利用大数据开展个性化服务云平台。通过数据驱动跨界模式，开辟新型业务就海量数据,提供高附加值的数据分析服务,将数据封装为服务,形成本公司的核心能力真正实现流量经营。
“云翼通”产品预算及盈利分析
云翼数据的盈利模式是对每位使用产品的银行客户进行大数据采集、导入和预处理、统计和分析，最后是数据挖掘，办理业务并进行风险控制。我们公司大数据分析为银行等金融行业的客户管理、营销管理及风险管理提供重要支撑，并能够解决金融领域海量数据的存储、查询优化及声音、影像等非结构化数据的处理。我公司金融系统可以通过大数据分析平台，导入客户社交网络、电子商务、终端媒体产生的数据，从而构建客户视图。
1.1 盈利分析
1.1.1产品自身的收益
信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入;隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。而银行贷款主要就是从利息中获利。
1.1.2 产品使用所带来的收益
用户在首次办理使用业务时，需要交纳18元的开户费用，除此之外，实体卡功能，刷卡的同时会带来一定的手续费用，这些使用过程中的费用也可作为实际收益之一。
1.2 项目投入分析
针对“云翼通”产品的功能、技术以及市场，制定了划分投入的具体标准，大致分为基础投入以及推广投入两种分类。下面进行详述。
1.2.1 基础投入
包括网站的维护、APP客户端的设计运营、大数据分析软件以及人工成本、公司运营管理经费等类别。
首先，我们的产品除了首次需要到柜台办理，其它后续程序均可在网站或APP客户端上进行，因此需要实时的运营和维护费用。
其次，我们公司主要是对银行客户的数据进行分析预测，因此数据分析软件技术至关重要，因此如D3、Visual.ly、Weka、Gephi、OpenLayers、Processing、Google Chart API、Flot等大数据统计软件设备的购置更新十分关键。
最后，在基础设施、高级技术人员的雇佣等公司运营管理经费上也需要加大投入。
1.2.2 推广投入
产品的基本平台已经搭建完毕，如何面向市场，被广大的客户所熟知、所使用，是推广投入需要做到的关键点。多种推广方式有机的结合更利于用户群体的推广。
2.“云翼通”金融产品与银行的合作方式
我们这个项目是针对工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业等社会群体，利用大数据技术采集相关客户信息，依托大数据平台对客户进行行为跟踪、分析，进而获取用户的消费习惯、风险收益偏好等。针对用户这些特性，使银行等金融部门实施风险及营销管理。
工薪阶层、自由职业者、进城务工人员以及符合国家政策导向的小微贷款申请者需提供申请资料限制和地域政策保护等政策影响，银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。如果以上群体没有符合以上条件之一，将不具备开信用卡和贷款的资格。
银行对贷款申请者的要求:
(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所。
(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力。
(3)借款人投资项目已有一定的自有资金。
(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资。
(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。
贷款申请者需提供申请资料:
(1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明。
(2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件。
(3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料。
(4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵押的证明，本行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。
大部分银行明确规定贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动。
而对于创业者来讲，想得到贷款就必须能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，便只能找专业的担保公司了。但是，天下没有免费的午餐。提供担保的担保公司也不会轻易降低要求，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。我们这个“云翼通”金融产品针对上述人员的贷款融资和信用卡办理困难的问题，为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员提出了新的贷款条件。
通过详细分析银行关于贷款的条件，说明仅仅依靠银行要求的一些内部数据分析而做出判断是不完整的，是存在缺陷的，这样的单独内部数据分析会导致银行损失一部分客户群体。在这个大数据时代，只有充分利用内部和外部两种数据的共同分析，才能得出最完整的分析结果，使大数据应用于金融业，并为银行增加客户量。由此我们“云翼通”金融产品这个项目就是想利用现在的大数据手段，利用的互联网，通过分析外部数据：跟一些公司合作得到外部数据来进行进一步分析。
举个例子来讲，目前腾讯公司下属的微信和QQ两种社交软件已经通过近二十年的推广渗入了社会各个领域，不分年龄阶段，都有极大的影响力。我们“云翼通”金融产品通过分析腾讯公司为我们提供各个用户在QQ的其他增值业务方面的数据，比如QQ各种钻石的充值和会员的充值情况。其次包括腾讯下属的游戏：地下城与勇士、LOL皮肤角色的购买情况，来进行用户购买力的分析。并且通过分析客户QQ的好友数量，登陆情况，登陆地点，在线时间，来详细判断该用户的生活习惯。针对微信这个软件来说，发红包的数量和频率也是外部数据分析的重要部分。
同时，在其他APP的消费习惯和消费记录也是外部数据分析的重点。比如，在京东消费的支付账单，网购浏览的时间，频率，购买物品的价值程度，都可以分析后得出具体结果。通过大数据的分析来判定这个人是否具有可以办信用卡、贷款的资格。同时利用大数据的预测来进行风险控制，进行还款检测监督。大数据通过分析近几个月的客户社交软件活跃程度，增值业务购买频率，网购物品价值评估，网页浏览信息，来预测后一个月其是否具备还款能力。一旦，分析结果对银行造成不利，银行则立即采取行动来减缓损失。首先提前进行还款提醒，其次，针对无力还款情况做及时的补救，在客户的信誉记录进行记录，并追踪客户收入情况，催促还款，降低银行损失。
1人才创新
想成功地驾驭海量信息，公司就需要拥有相应技能的人才能如愿以偿。这些人要知道如何管理数据，建立分析系统，并且帮助解读数据。我们公司的数据管理团队有一套定义明确的专门技能，懂得管理和组织高度结构化的数据，以及在SQL中建立模型、创建报表。有系统管理员：负责集群的日常运作。直接或间接地管理硬件部件，确定对额外硬件的需求，并且实际部署硬件；开发人员：负责搭建平台、开发分析应用程序。熟悉工具或算法，可能要编程、包装、优化或者部署不同的事务，收集和维护不同的代码库，他们的角色类似数据库领域的数据库管理员（DBA）；数据分析员/数据科学家：运用算法来解决分析问题，并且从事数据挖掘工作。他们最大的本事就是能够让数据道出真相。此外，他们可能拥有某个领域的专长。他们将帮助开发数据产品，帮助开发推动业务发展的数据解决方案。数据专员：最终负责收集高质量的数据，汇总所有进入企业的数据，并且编成目录。
2技术优势
我们的企业计划配备最前沿专业的软件及硬件，用最高端的技术为银行业进行大数据分析。严格按照大数据处理环节进行数据处理，并同时注重对于银行客户的隐私保密管理工作，提高数据的安全系数。
图５－１
3 客户群创新优化
商业银行种类繁多，网点密集，合作关系密切。同时提高银行客户量是银行增加盈利的最主要目标，本公司的产品以及提供的服务较为直接的扩大了银行的客户量。银行的数据库也为我们的产品提供了使用依据。
1．优势
1.1 人才优势
想成功地驾驭海量信息，公司就需要拥有相应技能的人才能如愿以偿。这些人要知道如何管理数据，建立分析系统，并且帮助解读数据。我们公司的数据管理团队有一套定义明确的专门技能，懂得管理和组织高度结构化的数据，以及在SQL中建立模型、创建报表。有系统管理员：负责集群的日常运作。直接或间接地管理硬件部件，确定对额外硬件的需求，并且实际部署硬件；开发人员：负责搭建平台、开发分析应用程序。熟悉工具或算法，可能要编程、包装、优化或者部署不同的事务，收集和维护不同的代码库，他们的角色类似数据库领域的数据库管理员（DBA）；数据分析员/数据科学家：运用算法来解决分析问题，并且从事数据挖掘工作。他们最大的本事就是能够让数据道出真相。此外，他们可能拥有某个领域的专长。他们将帮助开发数据产品，帮助开发推动业务发展的数据解决方案。数据专员：最终负责收集高质量的数据，汇总所有进入企业的数据，并且编成目录。
1.2 技术优势
我们的企业计划配备最前沿专业的软件及硬件，用最高端的技术为银行业进行大数据分析。严格按照大数据处理环节进行数据处理，并同时注重对于银行客户的隐私保密管理工作，提高数据的安全系数。
图５－１
1.3 合作客户优势
商业银行种类繁多，网点密集，合作关系密切。同时提高银行客户量是银行增加盈利的最主要目标，本公司的产品以及提供的服务较为直接的扩大了银行的客户量。银行的数据库也为我们的产品提供了使用依据。
2．劣势
2. 1 数据搜集成本高，难度大
我国金融业数据系统经过多年滚动建设，硬件规模可观，且传统系统大部分采用垂直扩展架构，成本高扩容难度大。大数据的水平分布式处理体系，对于传统架构是一个大的变革，直接的应用迁移可能面临应用逻辑代码的全盘重构，工作量巨大。如何将应用快速从传统架构平台迁移到大数据处理平台，将是“百姓e+）面临的一大难题。
2. 2 信用体系不健全
诚实信用作为电子商务交易的基本道德，任何时候强调都不足为过。一些网上店家利用信用评价制度漏洞通过非正常手段提高信用评价的现象仍然大量存在。信用体系的完善任重道远，需要以破釜沉舟的勇气才能彻底解决诚信问题，从根本上扭转由于信用体系缺失所导致的负面影响。
2. 3大数据的价值难以完全发挥
大数据价值首先来源于数据的全面性和丰富性，但如何将各种不同来源不同结构的数据进行整合，并经过深度分析挖掘形成有价值的知识和智慧，是“云翼通”实施中的一大难点。对此，有必要改变传统的项目驱动或需求驱动的数据应用模式，转变为持续探索和优化的数据运营方式，同时，通过数据能力开放等方式创新数据应用模式，提升大数据的共享能力，实现数据价值的最大化。
3．机会
3.1 世界经济复苏
世界经济形势的复苏特别是主要发达国家经济走出危机阴影，为“云翼通”的可行性发展创造了契机。2014 年全球经济形势虽然还存在较大的不确定性，但整体向好的势头开始出现，国际外部需求开始回升，中小企业外贸出口订单增加，对外贸易机会增多；中国的居民及企业对于贷款融资需求量增大，为提高对银行客户信用审查的准确性，推动大数据分析的发展尤为重要。
3.2 国家政策支持
当前中国经济正处于转型升级的重要时期，面临增长放缓、生产过剩、外需不振等严峻挑战，“稳增长、促改革、调结构、惠民生”是当前经济社会发展的首要任务，创新驱动正在成为我国经济发展的新引擎。通过多年创新发展的中国互联网企业已跻身世界前列，为我国信息经济发展奠定了坚实的基础。同时，由于互联网具有打破信息不对称、降低交易成本、促进专业化分工、优化资源配置、和提升劳动生产率的特点，为我国经济转型升级提供了重要的途径和发展机遇。
2015年07月04日经李克强总理签批，国务院日前印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，这是推动互联网由消费领域向生产领域拓展，加速提升产业发展水平，增强各行业创新能力，构筑经济社会发展新优势和新动能的重要举措。
3.3 居民消费能力上升
我国居民消费热情高涨，日渐理性和成熟，自主辨别能力也越来越强。随着互联网的不断普及，城乡居民消费能力不断提升，电子商务和网络购物即将进入高速发展周期，这给百姓e+的发展带来巨大市场和用户资源。
近一段时期，农村电子商务发展也成为新的亮点，发展迅猛，全国许多农民通过电子商务平台创业，涌现出许多杰出代表。他们通过网络销售农村土特山产品和深加工产品，实现了发家致富。农村创业的氛围更加浓郁，已经逐步形成自成一格的农村电子商务产业集群。“云翼通”提供的平台和服务无疑可以为解决农业发展中农产品的交易和流通问题提供广阔的空间，推动中国农村的新发展。
我国居民消费热情高涨，日渐理性和成熟，自主辨别能力也越来越强。随着互联网的不断普及，城乡居民消费能力不断提升，电子商务和网络购物即将进入高速发展周期，这给百姓e+的发展带来巨大市场和用户资源。
近一段时期，农村电子商务发展也成为新的亮点，发展迅猛，全国许多农民通过电子商务平台创业，涌现出许多杰出代表。他们通过网络销售农村土特山产品和深加工产品，实现了发家致富。农村创业的氛围更加浓郁，已经逐步形成自成一格的农村电子商务产业集群。“云翼通”提供的平台和服务无疑可以为解决农业发展中农产品的交易和流通问题提供广阔的空间，推动中国农村的新发展。
